【微访谈李海燕】第1车贷：如何对付“汽车金融”的风险坑？

导语：针对二手车金融高风险特性，第1车贷董事长李海燕说，应对关键在于两点：其一，要精心挑选经销商；其二，要严格管理质押车辆。

文 ▍杨婧一

目前来说，汽车金融在中国还是“蓝海”，二手车金融则普遍被业界认为是这片海域的靠谱始发港。

█ 中国二手车金融发展缓慢

二手车属于重资本产业，必须倚赖资本贯穿产业链。近年，二手车交易茁壮，随着换车周期缩短，残值会相应提高，交易价值、交易量等都会进一步增加。不少金融机构都觉得，二手车金融的市场前景很值得投一把。

可是由于二手车高不稳定、高残值风险等行业特性，传统金融机构无力进行综合的车况评估、残值管理、授信评级等，因此很难为二手车经销商提供具有生态链价值的金融服务。

比方说，二手车做信贷时会遭遇单笔贷款金额小、操作成本高、收益少等限制。传统僵化的金融产品和服务，钳住了资金流动，致使二手车金融发展缓慢。

█ P2P汽车金融切入二手车的优势

2012年之后，P2P汽车金融服务走俏，在“互联网+汽车金融”的商业模式下，出现了适合二手车业务特点，风险可控的创新性金融产品。

比起传统的金融机构，第1车贷的董事长李海燕认为，P2P金融平台的优势明显，最核心的就是产品的灵活性，能解决目前的行业痛点。

P2P金融比较自由，可以针对不同的客户群体做出不同的设计，满足不同的需求。比方说二手车库存车融资，第1车贷就根据中大型二手车商、中小型商户、单车融资需求、以及现场收车却资金短缺的经销商，设计了四款产品，设置了不同等级的授信规模，融资、抵押、放款模式。

█ 风险是绕不过的坑

尽管优势种种，P2P金融也无法绕开二手车行当的风险坑。李海燕表示，关键在于两点，其一，一定要精心挑选诚信、有还款能力的经销商。设置筛选二手车经销商的条件，能证明他是一个良性从业人员，比方说可以从车辆销售情况，经营利润，周转率，客户选择，股东背景等指标进行判断。

其二，一定要严格管理二手车商的质押车辆。比方说，在收取二手车时，第1车贷会派遣质押监管员和评估师到商户现场，进行评估，同时会收取二手车、库存车融资的五证，并在车辆上安装GPS，通过车联网进行监控。监管人员会日日对车辆进行两次巡查盘库，还会有总部和外部监督人员不定期抽查对车辆的监管情况。

虽然不能完全规避二手车行业的风险，但是细致的筛查和有效的管理可以降低风险的系数。

在金融业，就会遇到违约风险。据去年年底的一则消息，互联网金融的坏账率普遍超过5%，甚至有越过10%，数据相当惊悚。

违约风险分成主动违约风险，就是无赖不想还钱；还有被动违约风险，就是想还钱却无力回天。

对于被动违约者，可以通过处置抵押车辆，来归还贷款；至于主动违约者，似乎还没有特定的补救办法。这种风险的出现就说明前期挑选阶段出现失误，因此应对方法也是必须在授信前，做好细致的排查工作。