商业险改革剔除多个“霸王条款” 开始实施

说到车险，有时候会让很多司机都很郁闷。当初我们买保险的时候，我们是爷爷，卖保险的是孙子，而当天有不测风雨出了事故的时候，瞬间就是角色的转换，我们成了孙子他们成了爷爷，得求着人家给我们解决事情。

每当这些时候，人们就会说保险公司无良，而保险公司只是一个执行者，说到底还是制度的不完善，才造就了许许多多的问题。今年3月中国保监会印发了《深化商业车险条款费率管理制度改革试点工作方案》（以下简称《方案》），黑龙江、广西、陕西、重庆市、青岛市以及山东其他地区6个商业车险改革试点地区并从6月1日开始将停止使用旧条款。（青岛市与山东其他地区车险规则略有不同。）

在新政策中到底有哪些内容是和我们普通消费者/车主最息息相关的，咱们先来“一饱眼福”。

保险

基础保费将参照“零整比”

“零整比”是首次加入的概念，相信很多人对于这个概念是陌生的，那么究竟什么是零整比？

简单来说就是不再像以前由车价直接决定基础的保费，而是和车辆的零部件更换价格连接在一起，也就是车辆的零整比。零整比系数越高，赔付成本越高，相反保费就越高。即使在新车价格一样的情况下，零整比系数高的车辆需要支付更高的维修费用，所以其相应的保费也应该比零整比低的车型多。

这样一来，实现了精细化定价，不同风险的车型有不同的基准纯风险保费，这可以间接推动汽车生产厂家提高车辆的安全性和易维修性，也令厂商无法垄断售后零部件定价，最终使消费者获益。

同样售价的汽车，保费也有不同

改革后，不同车型也将成为决定保费的重要因素，经评定安全系数较高，容易修理(零部件较为便宜)的机动车，保费会相应降低。比如价格同样是28万元的大众轿车和宝马轿车，其维修更换零部件的费用是有很大差异的，改革前两者保险费率是几乎相同的，但改革后，大众轿车的保费会明显比宝马轿车低一些。

此条方案，有助于迫使生产厂商更加合理的为零部件产品定价，这样一来，对于消费者来说，在一定程度上能够避免过去哑巴吃黄连有苦说不出的冤情。

按实际价值计算保费

在改革之前，车主在投保时，需按新车购置价来确认保额，并以此计算保费。以一辆新车价为10万元的家用车为例，使用两年后，该车折旧后的价值会在8万元左右，而车主投保时则仍需按照10万元来计算，可一旦发生事故，车辆全部损毁时，其得到的赔偿则按车辆丢失时的实际价值计算。

而在商业车险改革后，如果车辆是以实际价值确定保费投保车损险的，发生全损时，车辆即可获得实际损失的赔偿。相比改革前，车主需要支付的保费更低。车险理赔中“高保低赔”一直是消费者投诉的焦点。此次车险改革中，“高保低赔”将不复存在，保费将按照车辆的实际价值来计算。

车辆剐蹭事故

出险多，保费可能会涨

5月最后一个周末，部分保险公司已经开始启用新的费率标准，发出了车险改革后的新保单。据介绍，此前我国商业车险费率厘定以新车购置价为重要定价因素，频繁出险的车辆与长期不出险车辆间的费率差异不大，而且车险折扣也不得低于7折。此次车险改革的目的是使风险和费率相匹配，把商业车险的产品定价权交给保险公司，把产品的选择权交给广大消费者和车主。

低风险客户享受低保费是此次费率市场化改革的亮点，新条款坚持“奖优罚劣”原则，消费者缴纳的保费与保险公司承担的风险匹配程度更高了。出险理赔次数、违章记录将成为重要指标，安全驾驶记录良好的车辆将享受更大的折扣优惠。反之，车主如果出险赔款多、违章记录多则要缴纳比之前更多的保费。

养成好的驾驶习惯，可以“折价优惠”

出险次数越少，未来享受的保费优惠也就越多，这是我们都知道的。而根据《方案》，今后保险公司给出的折扣高低，将不仅取决于客户上一年度的出险率，还要参考车主的驾驶行为和驾驶风险。也就是说商业车险改革后，风险低、安全意识好的客户将可以得到更大的实惠。

总结：

新的商业险改革，不仅仅是来对其中的内容进行了重大改变，更重要的是剔除了过去许多不合理的“霸王条款”。总的来说“守法、守规的司机会越来越省钱，违法越多、不守规矩的司机则会更加费心、更加费钱。这样的改革在保证利益的同时，更是能促进驾驶者文明驾驶，合法驾驶，做到在驾驶中减少违章违规，这样一来不仅保证了驾驶人员的安全，更是能够保证他人的生命安全。