【AutoLab两会干货VI】个性化车险：虽然OBD拖了后腿，但未来是你的

导语：两会进行到最后第二天，车险相关话题顺势而出，车险行业发生了什么大事呢，小丸子带大家进AutoLab两会会场看个究竟。

文 ▎小丸子

一上来，万高延保VP程蓓就曝光了中国三大保险公司的可怕局面：“三大家目前基本持平，面临亏损，国寿财、中华财险、大地、太平、安邦全面亏损，2013、2014亏损从几千万到4.5个亿不等。”

小丸子吓出一身冷汗。内谁谁，你一年收个5000千多保费，大家大部分都没有出事，还好意思说自己没挣钱咯。

不过，易微行总经理老杨还是很好心地提出了一个解决方案：“保险业面临的是如何把传统保险服务升级，摆脱落后境地。”

随后，原正通眼神业务总经理刘加兵，立马点出车险应该紧随“互联网”的概念：“要看互联网能够在其中扮演什么角色。”

易微行总经理老杨对车险如何互联网此作出了解释：“互联网首先能提供平台，把群体量做大，在一个巨大的基础量中，保险和用户都是收益方。然后可以动态数据采集和挖掘，首先帮保险摆脱人人价格都一样的局面，实现从保人到保行为的转变，未来买车险，保的不是你这个人，而是你过去一年或数年中的驾驶行为。”

这里提到的“未来买车险，保的不是你这个人，而是你过去一年或数年中的驾驶行为”，指的是UBI（个性化保险）的保险方式。

乍一听，UBI有点难懂。

上海宝尊电子商务总经理何纲用简单的语言解释了一下什么叫UBI：“驾驶人就分2种，一种好的，一种坏的，UBI出来之后的结果只有2种，好的全部留下，他们是受益人，坏的离开。而好的车主，保费会降低。”

那到底UBI好不好呢？UBI公司会不会弯道超车三大保险公司呢？

车险无忧CEO帅勇一上来就说：“UBI是车险唯一的发展道路，没有之一。我认为是一种新型的车险消费方式。”一哟喂，这么肯定？

车维修运营总监金星从回归车险本质的角度，投了UBI一票，提到UBI的头号优势——价格：

“我觉得车主是被利益驱使的，能做到更合理的风险评估，那就是优质车主肯定上。A保险做UBI，我的保费比B保险便宜好多，我肯定选A，A虽然客单价较低，但是赔付率也很低。所以不存在亏损什么的，车主不关注保险公司背景。”确实很有道理的样子。

既然UBI能够帮消费者省钱，又能帮助UBI的公司招揽大量客户，还是未来的发展方向，那何乐而不为呢？

卡曼公司联合会创始人安民一言点醒梦中人：“没有底层数据谈UBI是空中楼阁。”

万高延保VP程蓓补充了一下：“要实现UBI，首先是对车辆安装车载数据记录设备，国外在安装时通常会给到车主30天的保费折扣，然后在后面的五个月里持续监控驾驶行为，根据不同驾驶数据对保费折扣率进行更改。”

看来，主要还是因为数据采集问题。

原来啊，UBI是一这个看起来很美的概念，说白了就是给事故少的人便宜点，给事故多的人贵一点，甚至就不做他们生意。但是，事故都是发生在未来，又怎么知道谁是好司机，谁是坏司机呢？

那就要知道司机的“驾驶数据”，很简单，你开车习惯好，不急刹车不乱踩油门，那事故肯定就少啰。那这些数据应该如何采集呢？

目前能想到的解决办法就是在车里装一个能收集信息的OBD。但是OBD非常不受群里的委员们待见，被痛扁了一顿。

万高延保VP程蓓：“UBI一定是基于驾驶动态数据进行的，但是群里有谁的车是装有OBD硬件的？道路上大部分车辆与车联网这件事情是脱节的！这是现状！”

戴尔中国工程师郑哲：“我是装了OBD，但是OBD也会有不准确的时候。”

易微行总经理老杨：“OBD满足不了保险需要，太落后，早晚被淘汰。基于OBD的UBI，是伪UBI。”

博泰总经理杜平甚至质疑起了OBD采集到的数据，到底有没有用：“按驾驶行为制订不同费率，操作成本太高，当前没有多少价值。”

又是没有普及，又是数据不准确，又是数据本身到底有没有用还不好说，真是一点忙帮不上啊。眼看着UBI的发展卡壳了啊。

最后，迪纳车联网张志总结了一下UBI目前的现状：“目前，保险UBI虽然前景不错，但是技术还不成熟、商业模式还需再挖掘。另外，现在做的试点也还只是处于试验阶段，离真正商用尚待时日。所以，现在做保险UBI，就是有钱任性。”

尽管OBD这在这里出了幺蛾子，各种各样的问题还是很多，但是大家还是很看好UBI的发展前景，认为传统的保险已经落后了。

自由职业者万里就说了：“我认为不用把UBI过分技术化，UBI对保险来说是在改变保险定价机制，其实很大程度是销售方式改变了，保险互联网化，会让保险购买更加灵活。”

易微行总经理老杨 同样展望了一下车险的未来，认为用“算法”来定价才是趋势，而不是传统车险费用的一刀切：“未来用车保险，一要基于数据，二要基于平台，费用不由人定，依靠算法定价。”

嗯，“算法”，你知道太多了。

万高延保VP程蓓

三大家目前基本持平，面临亏损，国寿财、中华财险、大地、太平、安邦全面亏损，2013.2014亏损从几千万到4.5个亿不等

通常大家觉得车险亏损是不可能的，其实这个现象在中国保险市场很普遍！保险体系是在不断扩张的过程，从第一大保险人保到后来的平安，太平洋及其他商业保险公司都在跑马圈地，这意味着扩张过程中对风险识别和选择能力都非常弱，主要源于制度的问题。

其次，各项成本的增加，风险的增加，交强险是国家统一规定的，但是现在的价格和市场情况严重不符，还有长期以来人为因素导致的骗保，骗赔情况，没有相应的制约措施。

车险无忧CEO帅勇

车主的实际驾驶数据和风险定价,在用户需求和保险公司承保利润之前找到平衡。如果没人去做，那这一天就会迟到或永远不会到来。