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【AutoLab两会干货VI】个性化车险:虽然OBD拖了后腿,但未来是你的

AutoLab·2015-03-14 08:23
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导语:两会进行到最后第二天,车险相关话题顺势而出,车险行业发生了什么大事呢,小丸子带大家进AutoLab两会会场看个究竟。


文 ▎小丸子

一上来,万高延保VP程蓓就曝光了中国三大保险公司的可怕局面:“三大家目前基本持平,面临亏损,国寿财、中华财险、大地、太平、安邦全面亏损,2013、2014亏损从几千万到4.5个亿不等。”

小丸子吓出一身冷汗。内谁谁,你一年收个5000千多保费,大家大部分都没有出事,还好意思说自己没挣钱咯。

不过,易微行总经理老杨还是很好心地提出了一个解决方案:“保险业面临的是如何把传统保险服务升级,摆脱落后境地。”

随后,原正通眼神业务总经理刘加兵,立马点出车险应该紧随“互联网”的概念:“要看互联网能够在其中扮演什么角色。”

易微行总经理老杨对车险如何互联网此作出了解释:“互联网首先能提供平台,把群体量做大,在一个巨大的基础量中,保险和用户都是收益方。然后可以动态数据采集和挖掘,首先帮保险摆脱人人价格都一样的局面,实现从保人到保行为的转变,未来买车险,保的不是你这个人,而是你过去一年或数年中的驾驶行为。”

这里提到的“未来买车险,保的不是你这个人,而是你过去一年或数年中的驾驶行为”,指的是UBI(个性化保险)的保险方式。

乍一听,UBI有点难懂。

上海宝尊电子商务总经理何纲用简单的语言解释了一下什么叫UBI:“驾驶人就分2种,一种好的,一种坏的,UBI出来之后的结果只有2种,好的全部留下,他们是受益人,坏的离开。而好的车主,保费会降低。”

那到底UBI好不好呢?UBI公司会不会弯道超车三大保险公司呢?

车险无忧CEO帅勇一上来就说:“UBI是车险唯一的发展道路,没有之一。我认为是一种新型的车险消费方式。”一哟喂,这么肯定?

车维修运营总监金星从回归车险本质的角度,投了UBI一票,提到UBI的头号优势——价格:

“我觉得车主是被利益驱使的,能做到更合理的风险评估,那就是优质车主肯定上。A保险做UBI,我的保费比B保险便宜好多,我肯定选A,A虽然客单价较低,但是赔付率也很低。所以不存在亏损什么的,车主不关注保险公司背景。”确实很有道理的样子。

既然UBI能够帮消费者省钱,又能帮助UBI的公司招揽大量客户,还是未来的发展方向,那何乐而不为呢?

卡曼公司联合会创始人安民一言点醒梦中人:“没有底层数据谈UBI是空中楼阁。”

万高延保VP程蓓补充了一下:“要实现UBI,首先是对车辆安装车载数据记录设备,国外在安装时通常会给到车主30天的保费折扣,然后在后面的五个月里持续监控驾驶行为,根据不同驾驶数据对保费折扣率进行更改。”

看来,主要还是因为数据采集问题。

原来啊,UBI是一这个看起来很美的概念,说白了就是给事故少的人便宜点,给事故多的人贵一点,甚至就不做他们生意。但是,事故都是发生在未来,又怎么知道谁是好司机,谁是坏司机呢?

那就要知道司机的“驾驶数据”,很简单,你开车习惯好,不急刹车不乱踩油门,那事故肯定就少啰。那这些数据应该如何采集呢?

目前能想到的解决办法就是在车里装一个能收集信息的OBD。但是OBD非常不受群里的委员们待见,被痛扁了一顿。

万高延保VP程蓓:“UBI一定是基于驾驶动态数据进行的,但是群里有谁的车是装有OBD硬件的?道路上大部分车辆与车联网这件事情是脱节的!这是现状!”

戴尔中国工程师郑哲:“我是装了OBD,但是OBD也会有不准确的时候。”

易微行总经理老杨:“OBD满足不了保险需要,太落后,早晚被淘汰。基于OBD的UBI,是伪UBI。”

博泰总经理杜平甚至质疑起了OBD采集到的数据,到底有没有用:“按驾驶行为制订不同费率,操作成本太高,当前没有多少价值。”

又是没有普及,又是数据不准确,又是数据本身到底有没有用还不好说,真是一点忙帮不上啊。眼看着UBI的发展卡壳了啊。

最后,迪纳车联网张志总结了一下UBI目前的现状:“目前,保险UBI虽然前景不错,但是技术还不成熟、商业模式还需再挖掘。另外,现在做的试点也还只是处于试验阶段,离真正商用尚待时日。所以,现在做保险UBI,就是有钱任性。”

尽管OBD这在这里出了幺蛾子,各种各样的问题还是很多,但是大家还是很看好UBI的发展前景,认为传统的保险已经落后了。

自由职业者万里就说了:“我认为不用把UBI过分技术化,UBI对保险来说是在改变保险定价机制,其实很大程度是销售方式改变了,保险互联网化,会让保险购买更加灵活。”

易微行总经理老杨 同样展望了一下车险的未来,认为用“算法”来定价才是趋势,而不是传统车险费用的一刀切:“未来用车保险,一要基于数据,二要基于平台,费用不由人定,依靠算法定价。”

嗯,“算法”,你知道太多了。

万高延保VP程蓓

三大家目前基本持平,面临亏损,国寿财、中华财险、大地、太平、安邦全面亏损,2013.2014亏损从几千万到4.5个亿不等

通常大家觉得车险亏损是不可能的,其实这个现象在中国保险市场很普遍!保险体系是在不断扩张的过程,从第一大保险人保到后来的平安,太平洋及其他商业保险公司都在跑马圈地,这意味着扩张过程中对风险识别和选择能力都非常弱,主要源于制度的问题。

其次,各项成本的增加,风险的增加,交强险是国家统一规定的,但是现在的价格和市场情况严重不符,还有长期以来人为因素导致的骗保,骗赔情况,没有相应的制约措施。

车险无忧CEO帅勇

车主的实际驾驶数据和风险定价,在用户需求和保险公司承保利润之前找到平衡。如果没人去做,那这一天就会迟到或永远不会到来。

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